2025 台灣新青安是什麼？首購族必懂的房貸補助方案

為協助青年實現購屋夢，政府於 2023 年推出「新青年安心成家房貸方案（新青安）」，並在 2025 年持續優化內容，提供更友善的貸款條件。本文將帶你一次了解什麼是新青安、誰能申請、利率優惠與申請流程。

什麼是「新青安」？

「青年安心成家購屋優惠貸款」（簡稱「青安貸款」）是我國政府自 2010 年起推動的一項住宅政策，旨在協助尚未擁有自有住宅的青年族群，透過優惠貸款條件順利購屋，以減輕購屋初期的財務壓力，改善整體居住環境與生活品質。

為了進一步提升住宅可負擔性、因應房價變化與青年購屋困難的社會現況，政府於 2023 年 8 月 1 日 起加碼推出新青年安心成家購屋優惠貸款」 （簡稱「新青安貸款」 ）。新制不僅延續原本青安貸款的低利率與長期分期特色，更新增多項優惠措施，包括提高貸款成數、延長寬限期， 以及加碼利息補貼等，期望進一步降低青年購屋門檻，協助更多無自宅者穩定成家。

2025 年新青安的重點內容

• 貸款金額上限：1000 萬元
• 貸款年限：最長 40 年，前 5 年寬限期
• 利率補貼：前 5 年提供利息補貼 0.5%～1.5%
• 不需額外擔保品

申請條件

• 年齡未滿 40 歲
• 本人與配偶、未成年子女名下均無自用住宅
• 須為首次購屋

新青安優缺點

申請流程簡介

1. 1前往任一家配合新青安貸款的銀行，如台灣銀行、合庫、土銀等，向貸款專員提出申請意願，並說明欲購買的不動產資訊。
2. 2銀行會進行資格審核，確認你是否符合「無自宅」、「首次購屋」等申貸條件，並要求提供相關財力證明（如薪資單、扣繳憑單、存款等）。
3. 3若審核通過，銀行將安排與你簽訂貸款契約，並於完成購屋程序後進行撥款，正式啟用新青安貸款。

什麼是二段式機動利率？

「二段式機動利率」是一種常見於房屋貸款的利率計算方式，特別是政府推出的「青年安心成家購屋優惠貸款」（簡稱「青安貸款」）與 2023 年起加碼的「新青安貸款」即採用此制度。這種利率機制是將貸款期分為兩個階段，各階段利率條件不同，讓借款人能在前期享有較低利率，後期再依市場狀況調整。

在 第一階段（通常是前五年），政府會提供每年最高 1.5% 的 利息補貼，大幅降低你的實際房貸利率，有效減少初期還款壓力。以公告利率 2.5% 為例，在補貼後實際可能僅需負擔 1%～1.2% 左右的利息，適合剛開始儲蓄或資金壓力較大的年輕族群。

第二階段則是機動利率期，利率會依據央行指標利率或各承貸銀行的內部資金成本（如定儲利率、貼現率等）進行調整，通常每半年調整一次。這意味著，若市場利率上升，你的房貸利率也會隨之提高，反之亦然。

對想申請「新青安貸款」的民眾來說，二段式機動利率設計的優點在於：
✅ 前期利率低，還款壓力小，有助年輕人順利成家；
⚠️ 但需注意未來利率變動風險，應提前做好財務規劃，避免因升息導致貸款負擔過重。

自購住宅貸款利息補貼是什麼意思？

「自購住宅貸款利息補貼」是政府提供的一項政策，旨在幫助購屋者減輕房貸利息負擔，讓首次購屋者或年輕家庭能夠更輕鬆地實現購房夢。這項補貼政策通常適用於符合條件的房貸貸款，政府會在一定期間內為借款人補貼部分利息，降低實際還款金額。

以台灣的「青年安心成家購屋優惠貸款」（新青安貸款）為例，借款人在貸款初期（通常是前 5 年）可享有由政府補貼的利息。這項政策讓購屋者能夠以較低的月繳金額負擔貸款，有效減少初期財務壓力。根據不同政策內容，政府可能會提供不等的利率補貼，如最高每年 1.5% 的利息補貼，這在貸款初期能顯著降低實際支付利息。

在一些情況下，利息補貼期間可能會依貸款期限進行調整，並且補貼的範圍也會根據借款人的具體情況（如收入、購房地點、貸款金額等）來確定。例如，若你是首次購屋族群，且收入未超過政府設定的標準，那麼利息補貼的優惠可能會更大。

利息補貼的優勢在於：
✅ 減輕每月還款壓力，尤其對年輕家庭而言，初期的資金負擔較輕；
✅ 有助於提高購房的可負擔性，使年輕族群更容易入場；
⚠️ 然而需要注意的是，利息補貼僅適用於特定條件下，並且會隨政策調整或到期停止。

新青安可以提前還款嗎？

「新青年安心成家購屋優惠貸款」（新青安貸款）是為青年家庭設計的優惠房貸政策，旨在幫助首次購房的年輕族群減輕購房壓力。那麼，新青安貸款是否可以提前還款呢？

答案是肯定的！新青安貸款是允許提前還款的，並且不會收取任何提前還款的罰金或手續費。這對於有能力提前結清貸款的借款人來說是一個重要的財務選擇，能夠有效減少長期利息支出。

然而，需要注意的是，若你在貸款的補貼期內提前還款，將會失去剩餘期間的利息補貼，這可能會對你的整體還款金額造成影響。因此，建議在做出提前還款決策前，先詳細計算與分析補貼期的影響。

如果你決定提前還款，請務必聯繫你的銀行，確認提前還款的具體流程以及是否需要填寫額外的文件或完成特定的手續。不同銀行可能會有不同的要求。

申請新青安失敗常見原因有哪些？

雖然「新青年安心成家購屋優惠貸款」提供了多項利多措施，但申請過程中仍有不少人遭到婉拒。以下是幾項常見原因，建議有意申請者事前詳加了解與準備：

• 已有自有住宅：新青安主要針對「首購族」，若申請人或其配偶名下已登記有住宅，通常無法申請。
• 財力證明不足：銀行會審查收入、存款、工作穩定度等，若無法證明有還款能力，即使符合法規，也可能被拒。
• 信用紀錄不佳：如曾有遲繳、呆帳、信用卡循環超額等紀錄，會影響審核通過率。
• 房屋條件不符：購買的房屋若超出政府限制（如豪宅、高總價），或屋況過於老舊無法貸款，也可能無法申請。
• 已曾申請過類似補助：例如申請人或配偶過去使用過青安貸款，則無法再次使用新青安。

2025新青安貸款常見問題完整解答

申請新青安貸款前，許多民眾會有各種疑問。我們蒐集了最常見的問題，並提供專業詳細的解答，協助您全面了解此方案的各項細節。

Q：戶籍與居住地限制有嗎？一定要設籍嗎？

新青安方案主要針對自住需求，但對於戶籍地點並無嚴格限制。詳細規定如下：

• 不強制先設籍：申請新青安時不必事先遷入戶籍，核貸後有合理時間可辦理入住手續。根據最新規定，購屋後應在6個月內完成入住。
• 全國皆可申請：不限戶籍地購屋，台北市民可在高雄買房，反之亦然，跨縣市購屋不影響申請資格。這為工作地與原生家庭所在地不同的青年提供了更大彈性。
• 必須作為自住用途：購屋後需實際入住，內政部有權進行不定期查核。若長期未入住或設籍，可能會被視為違反自住原則，恐遭取消補貼資格並追繳已領取的補貼金額與利息。
• 特殊情況彈性處理：如因工作調動、留學等特殊情況需暫時未能入住，應主動向承辦單位說明並提供證明文件，可能獲得暫時豁免。

專家建議：雖然不要求立即設籍，但建議購屋後儘快辦理戶籍遷入，以避免日後產生爭議。同時保留水電費單據、社區管理費收據等居住證明，作為實際居住的佐證資料。

Q：新青安可以用來買投資物件嗎？（出租房、換屋）

新青安方案明確規定為「首次購屋且自住」使用，對於投資行為有嚴格限制：

• 嚴禁投資用途：不得購買用於出租、短期投資或商業用途的房產。政府設立此方案的初衷是幫助無屋族實現居住正義，而非協助投資客增加資產。
• 可能的稽查方式：政府可透過多種方式查核，包括：
  • 戶籍資料查詢
  • 水電使用紀錄調查
  • 房屋稅務申報資料比對
  • 鄰里通報系統
  • 不定期訪查
• 違規嚴重後果：若查獲轉作出租、商用或閒置不用，政府可立即取消利息補貼，要求追回已發放金額，並加計利息。情節嚴重者可能列入信用黑名單，影響未來貸款權益。
• 不適用於換屋：若名下已有自住房屋，計劃賣掉後再買新屋（俗稱「換屋」），則不符合新青安「首次購屋」的基本要求。建議先諮詢金融機構了解其他適合的貸款方案。

風險提醒：有些民眾可能心存僥倖，認為短期出租難以被發現。然而，各部會資料整合日益完善，透過租金收入申報、水電使用模式等皆可判斷實際使用情況，違規風險極高，得不償失。

Q：提前轉貸或賣房會怎樣？補貼會收回嗎？

許多人擔心個人情況改變後，是否會影響補貼權益。以下是關於房屋處分、轉貸等情況的詳細說明：

• 提前還款或轉貸：

  提前償還貸款本身並不違法，但會影響補貼計畫：

  情境	補貼影響
  轉貸到其他銀行但仍為新青安方案	補貼可能持續，但需重新申請審核
  轉為一般房貸方案	補貼立即終止，但不追回已發放補貼
  完全清償貸款	補貼自動終止，無追繳問題

• 短期內賣屋的嚴重後果：

  若在獲得補貼後短期內（通常指2年內）出售房屋，將被視為投機行為：

  • 需全額退還已領補貼及計算期間利息
  • 列入補貼黑名單，可能影響未來5-10年內申請政府相關住宅補助
  • 銀行可能調高後續貸款利率或降低核貸意願
• 特殊情況例外處理：因不可抗力因素必須處分房屋者（如工作調動至國外、重大傷病無法負擔貸款等），可向主管機關提出專案申請，經審核後可能獲得彈性處理。
• 建議持有年限：為確保符合政策精神並避免爭議，專家建議至少持有房屋3-5年以上。若有特殊情況需提前處分，應提前諮詢銀行與主管機關，以合法方式處理。

實用提示：如果未來打算短期內處分房屋，建議選擇一般房貸而非新青安，雖然前期利息較高，但能避免後續處分時的各種限制與追繳風險。新青安最適合確定長期自住的首購族。

Q：新青安貸款額度上限夠嗎？台北買房實用嗎？

新青安方案的1000萬元貸款上限在不同地區的實用性差異很大，以下是各區域分析：

地區	平均房價	新青安覆蓋比例	自備款需求
台北市中心區	約2000-3000萬	33-50%	高（需1000-2000萬）
台北市非核心區	約1200-1800萬	55-83%	中高（需200-800萬）
新北市核心區	約1000-1500萬	67-100%	中（需0-500萬）
六都非核心區	約600-1000萬	100%	低（主要為頭期款）
非六都地區	約400-800萬	100%	極低（僅需基本頭期款）

• 最高貸款額度為 1000 萬元：

  這個額度對不同地區的實用性差異極大：

  • 在台中、台南、高雄等地區，1000萬已足以購買相當優質的住宅
  • 在新北市，可購買中小坪數的合宜住宅
  • 在台北市，多半僅能購買較舊或較小的住宅單位
• 台北市購屋挑戰：

  以台北市平均房價來看：

  • 若購買中古40坪住宅（約1800萬），使用新青安最高額度後仍需自備800萬元
  • 若購買新建案（每坪約80-100萬），所需自備款更高
  • 考慮到一般青年的儲蓄能力，這個差額往往需依靠家庭支援或其他資金來源
• 實際財務規劃案例：

  以台北市中古30坪住宅（約1500萬）為例：

  貸款金額：1000萬元（新青安上限）

  自備款：500萬元（約33%房價）

  貸款年限：40年（前5年寬限期）

  月付金：前5年約12,000元（僅付利息），第6年起約32,000元（本息攤還）

• 最適合的購屋策略：

  基於新青安的特性，以下購屋策略較為適合：

  • 考慮台北市周邊捷運沿線地區，如新北市三重、新莊、板橋等
  • 評估舊屋重新裝修方案，善用1000萬貸款額度
  • 考慮較小坪數但地段好的住宅，未來有增值空間
  • 利用低利率期間加速還款，為未來換屋做準備

財務建議：即使有新青安方案，購屋仍應審慎評估自身財務能力。理想的房貸支出不應超過家庭月收入的30%，過高的房貸壓力可能影響生活品質。若自備款不足，可考慮先購買較小或較遠但仍有發展潛力的區域，累積資產後再進行換屋計畫。

Q：新青安比一般房貸好在哪？實際能省多少？

許多人疑惑新青安與一般房貸的差異，以下是詳細比較與實際省錢分析：

比較項目	新青安方案	一般房貸
利率優惠	前5年補貼0.5%～1.5%	無政府補貼
貸款成數	最高8成（部分銀行可達9成）	一般7-8成
貸款年限	最長40年	一般20-30年
寬限期	最長5年	一般無或1-2年
使用限制	僅限首購自住	用途較彈性

實際節省金額計算案例：

以貸款1000萬元、40年期、前5年寬限為例：

新青安方案：

• 前5年月付：約12,000元（僅還利息）
• 6年後月付：約32,000元（本息攤還）
• 5年內利息補貼：約36萬元
• 貸款總支出（含利息）：約1,530萬元

一般房貸：

• 無寬限期，立即本息攤還
• 月付：約38,000元
• 無政府補貼
• 貸款總支出（含利息）：約1,824萬元

總體節省：約294萬元（利息差額+政府補貼）

• 初期負擔大幅降低：

  新青安最大優勢在於前5年的寬限期與利息補貼，讓剛踏入職場的青年能有更多時間累積資產與提升收入能力。

• 長期總成本更低：

  利息補貼與較長的貸款年限，可大幅降低總體利息支出，特別適合長期自住需求。

• 要注意的風險：

  寬限期結束後月付金會大幅上升，務必提前做好財務規劃，避免還款壓力突然增加。

• 最適合的申請族群：
  • 剛出社會的年輕首購族
  • 預期未來5年收入會穩定成長者
  • 有長期自住需求、非投資目的
  • 希望在較年輕時就擁有自己住所的族群

個人化評估建議：選擇新青安或一般房貸應依個人情況而定。若長期自住且預期收入成長穩定，新青安絕對是優勢明顯的選擇。若不確定未來是否會改變住所、出售、或轉為出租用途，則一般房貸靈活性較高。建議可諮詢多家銀行，比較實際月付金與總成本後再作選擇。

Q：新青安申請需準備哪些資料？流程要多久？

許多首購族對申請流程不熟悉，以下是詳細的資料準備清單與時程規劃：

必備申請文件清單：

基本身分證明

• 身分證正反面影本
• 戶口名簿或戶籍謄本
• 印章（簽約用）
• 婚姻狀況證明（已婚者需提供配偶資料）

財力證明

• 薪資轉帳存摺（近6個月）
• 扣繳憑單或所得稅申報資料
• 勞保投保證明
• 存款證明（自備款來源）

購屋相關文件

• 買賣契約書正本
• 房屋所有權狀影本
• 地籍圖、建物測量成果圖
• 建物登記簿謄本、土地登記簿謄本

其他補充文件

• 房屋稅單、地價稅單
• 建物現況照片
• 無自用住宅切結書
• 首次購屋聲明書

申請流程與時程表：

1

前置準備期（1-2週）

收集相關文件、確認購屋預算、評估自身財務狀況、了解各銀行方案差異

2

選擇銀行（1週）

比較各銀行利率、額度與條件，選擇最適合的銀行提出申請

建議同時諮詢3-5家銀行以取得最優條件

3

提交申請（1天）

至銀行臨櫃或線上提交所有資料，銀行會先進行初步審核

4

銀行審核（7-14個工作天）

銀行核對資料、審查財力證明、評估房屋價值、徵信查核

此階段可能會要求補件或說明，請保持手機暢通

5

核貸與撥款（3-5個工作天）

審核通過後簽署貸款契約、設定抵押權、銀行撥款給賣方

6

後續追蹤（持續）

完成交屋、設籍、定期繳納房貸，銀行可能不定期查核居住狀況

• 申請前的財力評估：

  銀行評估貸款資格主要看以下幾點：

  1. 月收入穩定性（建議工作滿一年以上）
  2. 債務比（月付金不超過月收入的30-40%）
  3. 信用紀錄（無不良紀錄）
  4. 自備款準備情況（至少房價的10-20%）
• 常見退件原因：
  • 財力證明不足（收入不穩或不足）
  • 信用瑕疵（如卡費延遲繳納紀錄）
  • 房屋本身有問題（產權不清、違建等）
  • 文件不齊全或資料有誤
• 增加核貸機率的技巧：
  • 申請前維持6個月以上穩定收入
  • 提前清償其他債務（如信用卡、車貸等）
  • 請父母或配偶擔任保證人
  • 選擇銀行熟悉且估值穩定的區域房屋
  • 增加自備款比例

專家建議：建議在看房前先取得「貸款預審核」，了解自己的貸款額度上限，避免看中房屋後因貸款問題導致交易失敗。另外，不同銀行對新青安的額外優惠不同，可多加比較，有些銀行會提供首年更低利率或減免部分手續費，千萬別忽略這些小細節。

Q：哪些人適合申請新青安？哪些人不適合？

新青安並非適合所有人，以下分析不同族群的適用性：

最適合申請的族群

• ✓

  穩定就業的年輕首購族

  有穩定工作但資金累積不足，希望盡早擁有自住房屋

• ✓

  新婚夫妻

  計劃長期定居，希望建立家庭根據地

• ✓

  收入成長潛力高的專業人士

  目前收入尚可，但未來5年有明確加薪規劃

• ✓

  長期在租屋市場的上班族

  希望擺脫租金支出，把錢花在自己的資產上

• ✓

  有部分自備款但不足的人

  已有20%左右自備款，但希望減輕初期還款壓力

不太適合申請的族群

• ✗

  投資客或短期持有計畫者

  有出租或短期賺差價計畫，可能違反政策規定

• ✗

  工作不穩定或頻繁變動者

  難以應對寬限期後的還款壓力上升

• ✗

  有頻繁調動可能的工作者

  如外派、調職機會高的工作，可能難以長期居住

• ✗

  已有自住房產者

  不符合「首次購屋」要求，應考慮一般房貸或其他方案

• ✗

  經濟能力已相當充裕者

  自備款充足且收入高，不需要寬限期或長貸款期間

不同年齡層的適用性分析：

年齡層	適用性	特別考量
25-30歲	★★★★★（非常適合）	職涯初期收入較低，但成長空間大，最能受惠於寬限期設計
31-35歲	★★★★☆（很適合）	事業較穩定，還有足夠時間攤還40年貸款
36-40歲	★★★☆☆（尚可）	需留意40年貸款年限會延續到退休年齡，須有完善財務規劃
40歲以上	不適用	超過年齡限制，不符合申請資格

• 自我評估三大關鍵問題：

  1. 「我計劃在這房子住多久？」

     若答案是「至少5-10年」，新青安較適合；若只是短期考量，則不建議。

  2. 「我的收入穩定度與成長性如何？」

     若有穩定成長趨勢，可承擔寬限期後增加的還款；若不確定，需慎重。

  3. 「我是否有足夠應急資金？」

     購屋後應保留至少6個月生活費的應急資金，以應對突發狀況。

財務顧問建議：申請新青安不應僅因「有補貼就申請」的心態，而是應全面評估自身情況。特別是寬限期結束後，月付金會大幅上升，若屆時無法負擔，可能導致被迫賣屋、影響信用等嚴重後果。建議在申請前進行「壓力測試」，評估在最糟情況下（如收入減少20%）是否仍能負擔還款。